Vad är ränta på ränta?
Ofta kallas ränta-på-ränta-effekten för världens åttonde underverk. Det är denna effekt som många gånger får människor att få upp ögonen för investeringar. Men hur fungerar det, varför blir effekten så fruktansvärt kraftfull över tid?
Det ska du nu få lära dig!
Det är oftast enklast att förklara denna effekt genom att visa ett exempel och ett diagram.
Ett exempel:
År 0 — 10 000 kr sätts in på ett konto med 8 % i ränta.
År 1 — 8% * 10 000 = 800 kr. Totalt 10 800 kr
År 2 — 8% * 10 800 = 864 kr. Totalt 11 664 kr
År 3 — 8% * 11 664 = 933 kr. Totalt 12 597 kr
Din investering gav 800 kr i avkastningen första året, men tredje året 933 kr. Detta eftersom att du får ränta på de tidigare årens ränta.
Hade du inte fått någon ränta på ränta så hade du efter tre år istället fått 8% ränta * 3 år * 10 000 kr = 12 400 kr.
Det blir alltså ca 200 kr mer med ränta på räntan. Det låter kanske inte mycket, men över tid så blir det så mycket ränta, så att det blir mer avkastning av själva ränta-på-ränta-effekten än vad du får från din initiala investering.
I diagrammet ovan så ser du utvecklingen av 100 000 kr med en årlig ränta om 8 %, över 30 år, med och utan ränta-på-ränta-effekten. Utan blir det 340 000 kr, med effekten, över en miljon.
Det är svårt att förstå hur kraftfull denna effekt blir över tid. Följande exempel visar tydligt skillnaden hur stor påverkan det har att börja tidigt.
Båda personerna investerar 1 000 kr varje månad, totalt 12 000 kr årligen. De får båda en genomsnittlig avkastning om 10 % årligen. Det som skiljer dem åt, är när i livet de börjar investera, och när de slutar.
Person A investerade 12 000 kr årligen under större delen av livet.
Person B investerade väldigt tidigt i livet och slutade sedan helt.
Nettovinsten av deras investeringar blir ganska snarlik, men person B har enbart investerat 84 000 kr totalt medans person A ligger strax under en halv miljon i totala insättningar.
För att lära dig förstå hur ränta-på-ränta fungerar så går vi nu igenom ett räkneexempel. Lite enkel matematik! Du behöver inte Excel 😊
Vi antar att du startar med 10 000 kr och att den årliga räntan är konstant, 10% årligen.
År 1: 10 000 kr * 0,10 = 1 000 kr i ränta
Efter första året har du 10 000 + 1 000 = 11 000 kr
År 2: 11 000 kr * 0,10 = 1 100 kr i ränta
Efter andra året har du 11 000 + 1 100 = 12 100 kr
År 3: 12 100 kr * 0,10 = 1 210 kr i ränta
Efter andra året har du 12 100 + 1 210 = 13 310 kr
År 4: 13 310 kr * 0,10 = 1 331 kr i ränta
Efter andra året har du 13 310 + 1 331 = 14 641 kr
Du ser tydligt hur räntan ökar varje år eftersom att du även får ränta på förra årets ränta. Detta är ränta-på-ränta-effekten och över tid blir det en mycket kraftfull effekt.
Efter 26 år, så är räntan för det året 10 835 kr, du får alltså mer i ränta detta året än din initiala insättning.
Satte du in 10 000 kr vid 20 års ålder och investerade det och fick 10% årlig avkastning i genomsnitt tills din pension, 45 år senare, så har du ca 730 000 kr och räntan är 73 000 kr just det året.