Shareville
main-logo FinansDoktorn

Din pension

För de flesta känns pensionen avlägsen. Väldigt många öppnar inte ens det orangefärgade kuvertet. Pensionssystemet kan lätt upplevas väldigt komplext, jag ska därför ta dig igenom de grundläggande bitarna så att bilden klarnar. Vi kommer steg för steg gå igenom de olika delarna i pensionssystemet, den allmäna pensionen (premiepension och inkomstpension) samt tjänstepensionen och privat pensionssparande. ✋✋

⛰️ Pensionspyramiden

Ett smidigt sätt att ge överblick är att titta på pensionspyramiden. Den brukar delas in i 3 (4) bitar.

✔️ Allmän pension (Inkomstpension + Premiepension)

✔️ Tjänstepension

✔️ Privat pensionssparande

InkomstpensionPremiepensionPrivat sparandeAllmän pensionTjänstepension

Det statliga pensionssparandet

Det statliga pensionssparandet är som en poängjakt där du varje år samlar poäng genom att betala skatt. 🕹️
Så fort du tjänar över 20 008 kr på ett år läggs det automatiskt undan pengar till din pension. Siffran gäller 2020 och beräknas utifrån prisbasbeloppet som är en siffra som används för att beräkna pension och andra statliga utbetalningar. Prisbasbeloppet justeras årligen i takt med inflationen.

I denna poängjakt så samlar du pensionsrätter, ju större inkomst du har, desto mer skatt betalar du, vilket ger dig fler pensionsrätter. 🏆 Du får pensionsrätter till ett värde av 16% av din lön, detta används i inkomstpensionen. Du får även poäng till din premiepension, 2,5% av din lön årligen.

Tjänar du exempelvis 100 000 kr under ett år så sparas 16 000 kr till inkomstpensionen och 2 500 kr till premiepensionen.

Varje år samlar du pensionsrätter till ett värde av 18,5% av din lön. En del betalar du själv genom inkomstskatten och en del betalas av din arbetsgivare genom arbetsgivaravgiften.

Det är bara din lön upp till 501 000 kr (2020) per år som är pensionsgrundande.

⚓ Allmän pension

18,5% av din årliga lön, delas alltså upp i två delar:

✔️ Inkomstpension – 16%

✔️ Premiepension – 2,5%

1️⃣ Inkomstpension

I den största delen så samlar du pensionsrätter som ger dig rätt till en viss andel av potten när det är väl din tur att gå i pension.

Det dagens arbetande befolkning betalar in går till dagens pensionärer. Till dig och mig kommer den yngre generationen "betala" för. 🧒👵

Beloppet du får ut av inkomstpensionen beror alltså på hur många pensionrätter du samlar ihop under arbetslivet. Men det är även fler faktorer som spelar in. Om samhället har hög arbetslöshet så betalas inte lika mycket pengar in till den gemensamma potten. En annan faktor är att dagens pensionärer lever allt längre, så för att balansera detta behöver vi arbeta längre. 🛠️ Om det går ut mer pengar ur systemet än vad som kommer in, så kommer slutligen den så kallade bromsen att slå till. Då minskas dagens pensioner för att återuppnå stabilitet i systemet. ⚖️

2️⃣ Premiepension

Den andra delen av den allmänna pensionen är betydligt mindre än inkomstpensionen, endast 2,5% av din inkomst.

Premiepensionen fungerar dock annorlunda, de pengar som avsätts här sparas direkt i ditt eget namn och alltså inte till en gemensam pott.

Detta möjliggör att du själv kan styra över hur kapitalet ska placeras. Du kan själv välja fonder. 🕊️

Om du inte gjort ett aktivt val så förvaltas din premiepension i en fond som heter AP7 Såfa. Detta är en generationsfond, där risken trappas ner ju närmre pensionsdagen spararen kommer. Du behöver själv alltså inte anpassa risken när du närmar dig din pension. Historiskt så har AP7 Såfa utvecklas mycket bra, bättre än många andra fonder. Personligen så har jag därför valt att ligga kvar här. 🛋️💤

🛠️ Tjänstepension

I mitten av pyramiden finns tjänstepensionen. Ett pensionssparande som din arbetsgivare kan starta åt dig. Idag har nästan nio av tio svenskar tjänstepension. Oftast ingår detta kollektivavtalet som formats genom uppgörelse mellan arbetsgivare och fackförbund. ⚔️

Dessa pengar beskattas inte innan de sätts in, därför kan man säga att de är mer värda än om du fått ut dem i lön, för då hade du fått skatta.

Om du bytt arbetsgivare så kan det vara så att du har tjänstepension hos flera olika förvaltare. Varje år får du hem ett pensionsbesked av det företag som förvaltar din tjänstepension.

Du kan enkelt få överblick och prognos över både allmän pension och tjänstepension via minpension.se 👍

Ingår inte tjänstepension i dina anställningsvillkor så bör du kräva en högre lön för att själv kunna pensionsspara.

💲 Privat pensionssparande

Toppen av pyramiden, ditt egna privata pensionssparande är den viktigaste delen 💯. Vi lever längre och längre, och ekvationen kommer därför bli svår att få ihop. Färre personer ska försörja allt fler pensionärer.

Detta kräver en kompensation, pensionsåldern kommer höjas eller så får vi som pensionärer dela på mindre och mindre pengar. Kanske båda två. 👎

Jag har därför valt att ta tag i detta själv, genom att öppna ett pensionssparande, tar du kontrollen över tid framtid. 🤜🤛
Själv vet jag inte om jag vill arbeta tills jag är 70+, men jag vill leva gott som pensionär och vara ekonomiskt trygg. Hur vill du göra?

I ditt privata pensionssparande väljer du fritt hur du vill placera dina pengar.

👨‍⚕️ Hur gör Finansdoktorn?

Själv bygger jag kapital på mycket lång sikt. Detta kapital kommer skapa en enorm ekonomisk trygghet som frigör tid och öppnar valmöjligheter. 🕊️

Jag har inget sparande som är öronmärkt "pension". Mina portföljer är så pass långsiktiga att de kommer fungera som min pension. Mitt mål är att klara mig helt och hållet utan det statliga pensionssystemet. Detta system ser jag bara som en bonus.

Den klassiska pensionspyramiden tycker jag inte om. Vill du ta ekonomisk kontroll över din framtid så bör den istället se ut ungefär såhär 👇

Privat sparandeAllmän pensionTjänstepension
Vill du lära dig mer om hur du kommer igång med ditt eget pensionssparande? Under året så kommer jag själv skriva en kom-igång-guide för just detta. Tills dess så kan du läsa mer hos Avanza 👍
En tryggare framtid
Starta ett pensionssparande hos Avanza med några enkla klick, helt gratis! ✌️