Shareville
main-logo FinansDoktorn

Buffert

Vad är en buffert? Är det en räddare i nöden eller inte? Behöver just du en buffert? Hur mycket isåfall? Ja, frågorna är många. Förhoppningsvis klarnar bilden för dig efter att du läst denna artikel.

🙋 Vad är en buffert?

En ekonomisk buffert är pengar som du sparat undan för att vid en plötslig, oförutsedd, större utgift ska kunna använda. Går bilen plötsligt sönder, eller om du akut behöver betala viktiga reperationer i bostaden, då är det viktigt att ha pengar för det.

Du ska aldrig behöva ta ett lån för en sådan plötslig utgift.

☔ Behöver man en buffert?

Svaret kanske inte känns så uppenbart, vi är ju alla olika och vi lever i olika situationer. Men det enkla svaret är "Ja, det behöver jag". Jag anser nämligen att de flesta av oss behöver en buffert, men storleken varierar, och var du har din buffert och hur du gör varierar också.

Mitt mål med denna artikeln är att efter du läst den, så ska du ha en plan för hur just du ska göra.

🧱 Faktorer som påverkar

Börja med att fundera på vad för typ av oförutsädda utgifter som skulle kunna drabba dig. Hur stora belopp rör det sig om, och hur sannolikt är det att de inträffar? Du har kanske tidigare varit med om större plötsliga utgifter, hur mycket var det?

Faktorer som talar för en lägre buffert

✔️ Låga fasta kostnader

✔️ Hyresrätt

✔️ Bor ensam och utan barn

Faktorer som talar för en större buffert

✔️ Höga fasta kostnader

✔️ Bostadsrätt

✔️ Bor tillsammans med en partner

✔️ Har barn och/eller husdjur

✔️ Äger ett eller flera fordon

✔️ Har en mindre säker anställning.

Äger du din fastighet så kan plötsligt behov för exempelvis reperationer och dylikt uppstå. Bor du med en partner så finns risken att en av er förlorar sin inkomst, då kan det vara svårt att leva på en inkomst. Har du barn ökar dina utgifter generellt. Äger du fordon så får du fundera på hur de är försäkrade, kan det uppstå behov av större plötsliga utgifter?

Se till att du har koll på dina försäkringar. Kolla vad som ingår i din hemförsäkring och sjuk- och olycksfallsförsäkring. Är du lågt försäkrad, behöver du en större buffert.

📊 Hur stor buffert behövs?

Efter att du funderat på vilka plötsliga utgifter som kan påverka dig så går vi nu igenom några vanliga case:

🙋‍♀️🏢 Ensam i en hyresrätt
Lever du ensam i en hyresrätt och har stabila försäkringar så behöver du knappt en buffert. Det finns inte mycket som plötsligt kan ställa till det för dig.

Min rekommendation: Max 1 månadslön.

👪🏢 Familj i hyresrätt
Nu har ni två inkomster. Förlorar den ena sin inkomst så behöver den andra hjälpa till med försörjning. Uppsägningstiden i Sverige är, om inget annat avtalats, tre månader.

Min rekommendation: Max 2 månadslöner.

🙋‍♀️🏡 Ensam i bostadsrätt
Så fort du själv äger bostaden så är risken för plötsliga utgifter större. Var extra noga med dina försäkringar, ha koll vad som ingår.

Min rekommendation: 2-3 månadslöner.

👪🏡 Familj i egen bostad
En hel familj att tänka på, sannolikt större bostad och högre utgifter, kanske till och med två fordon. En stor gård, villa, eller en större lägenhet. Inkomstbortfall, plötslig sjukdom och reperationer av bostad och fordon kan drabba er. Beroende på hur hur stora marginaler ni har i er privatekonomi så kan buffertnivån variera en hel del.

Min rekommendation: 3-6 månadslöner.

🏦 Var ska jag ha min buffert?

Det viktigaste här är likviditeten, att du ska kunna flytta och använda pengarna snabbt, annars faller hela poängen med din buffert. Den näst viktigaste är räntan. Idag erbjuder storbankerna ingen ränta, du kan därför behöva söka dig till de mindre bankerna. 🎈

Andra viktiga faktorer att tänka på är om du vill ha insättningsgaranti eller ej, personligen rekommenderar jag det. Undvik också konton där du får betala för att göra uttag.

Personligen använder jag Avanza, de har samarbeten med olika nischbanker som erbjuder ränta. Alternativt så kan du själv leta efter ett lämpligt sparkonto, då rekommenderar jag dig att kika på konsumenternas.se. 👍

Bra sparkonto
Spana in sparkonton med ränta hos Avanza 💰

👨‍⚕️ Finansdoktorns buffert

Hur gör vi? Vår familj bor i en större hyresrätt. Vi har koll på försäkringarna och endast ett fordon.

Vi använder inte ett vanligt buffertsparande. Eftersom att vi har låg risk för plötsliga utgifter, och då beloppen aldrig kan bli särskilt höga, så har vi ingen vanlig buffert.

Pengarna får istället jobba på börsen. När vi får en plötslig utgift, så tar vi det på vårt kreditkort från komplett bank. Efterföljande månad så drar vi helt enkelt bara ner på sparandet tillfälligt och betalar av hela fakturan från kreditkortet. Då tillfaller ingen ränta på det lånade beloppet.

Vi har även ett kortsiktigt sparande utanför börsen, plan B är att norpa därifrån. Efterföljande månader så knuffar vi helt enkelt tillbaka pengarna vi norpat.

För att denna metod ska fungera, så måste du ha stenkoll på din ekonomi. Du måste betala hela fakturan, du måste ha en hög sparkvot samt en tydlig plan för hur du/ni gör.

OBS! Denna metod förutsätter att du alltid betalar hela fakturan från kreditkortet! Väljer du att skjuta upp eller delbetala så kommer det bli väldigt dyrt. Att alltid betala hela fakturan är grundstenen till att använda kreditkort, lyckas du ej med detta så ska du absolut inte handla med kredit..
Bra sparkonto
Spana in sparkonton med ränta hos Avanza 💰