15 delningar

Pension:Hur fungerar pensionen?

För de flesta känns pensionen avlägsen. Väldigt många öppnar inte ens det orangefärgade kuvertet.

Pensionssystemet kan lätt upplevas komplext, jag ska därför ta dig igenom de grundläggande bitarna så att bilden klarnar.

Du kommer steg för steg gå igenom delarna i pensionssystemet:

  •   Den allmäna pensionen.
  •   Tjänstepensionen.
  •   Privat pensionssparande.
Sparande: Alla borde spara pengar

Pensionspyramiden ⛰️

Ett smidigt sätt att ge överblick är att titta på den klassiska pensionspyramiden. Den brukar delas in i 3 (4) bitar:

  • Allmän pension (Inkomstpension + Premiepension)
  • Tjänstepension
  • Privat pensionssparande

Pensionssparande: Traditionella pensionspyramiden

Det statliga pensionssparandet

Det statliga pensionssparandet är som en poängjakt där du varje år samlar poäng genom att betala skatt. 🕹️ Så fort du tjänar över 20 135 kr på ett år läggs det automatiskt undan pengar till din pension. Siffran gäller för år 2021 och beräknas utifrån prisbasbeloppet som är en siffra som används för att beräkna pension och andra statliga utbetalningar. Prisbasbeloppet justeras årligen i takt med inflationen.

I denna poängjakt samlar du pensionsrätter, ju större inkomst du har, desto mer skatt betalar du, vilket ger dig fler pensionsrätter. 🏆 Du får pensionsrätter till ett värde av 16 % av din lön, detta används i inkomstpensionen. Du får även poäng till din premiepension, 2,5 % av din årliga lön.

Tjänar du exempelvis 100 000 kr under ett år så sparas 16 000 kr till inkomstpensionen och 2 500 kr till premiepensionen.

Varje år samlar du alltså pensionsrätter till ett värde av 18,5 % av din lön. En del betalar du själv genom inkomstskatten och en del betalas av din arbetsgivare genom arbetsgivaravgiften. Det är bara din lön upp till 550 000 kr (2021) per år som är pensionsgrundande vilket motsvarar en månadslön om 45 833 kr per månad.

Allmän pension ⚓

Alltså totalt 18,5 % av din lön som delas upp i två delar:

  • Inkomstpension16,0 %
  • Premiepension2,5 %

Inkomstpension 1️⃣

I den största delen så samlar du pensionsrätter som ger dig rätt till en viss andel av potten när det är väl din tur att gå i pension.

Det dagens arbetande befolkning betalar in går till dagens pensionärer. Till dig och mig kommer den yngre generationen "betala" för. 🧒👵

Beloppet du får ut av inkomstpensionen beror alltså på hur många pensionrätter du samlar ihop under arbetslivet. Men det är även fler faktorer som spelar in. Om samhället har hög arbetslöshet så betalas inte lika mycket pengar in till den gemensamma potten. En annan faktor är att dagens pensionärer lever allt längre, så för att balansera detta behöver vi arbeta längre. 🛠️ Om det går ut mer pengar ur systemet än vad som kommer in, så kommer slutligen den så kallade bromsen att slå till. Då minskas dagens pensioner för att återuppnå stabilitet i systemet. ⚖️

Premiepension (PPM) 2️⃣

Den andra delen av den allmänna pensionen är betydligt mindre än inkomstpensionen, endast 2,5 % av din inkomst.

Premiepensionen fungerar dock annorlunda, de pengar som avsätts här sparas direkt i ditt eget namn och alltså inte till en gemensam pott.

Detta möjliggör att du själv kan styra över hur kapitalet ska placeras. Du kan själv välja fonder. 🕊️

Om du inte gjort ett aktivt val så förvaltas din premiepension i en fond som heter AP7 Såfa. Detta är en generationsfond, där risken trappas ner ju närmre pensionsdagen spararen kommer. Du behöver själv alltså inte anpassa risken när du närmar dig din pension. Historiskt så har AP7 Såfa utvecklas mycket bra, bättre än många andra fonder. Personligen så har jag därför valt att ligga kvar på "soffan". 🛋️💤

Tjänstepension 🛠️

I mitten av pyramiden finns tjänstepensionen. Ett pensionssparande som din arbetsgivare kan starta åt dig. Idag har nästan nio av tio svenskar tjänstepension. Oftast ingår detta kollektivavtalet som formats genom uppgörelse mellan arbetsgivare och fackförbund. ⚔️

Dessa pengar beskattas inte innan de sätts in, därför kan man säga att de är mer värda än om du fått ut dem i lön, för då hade du fått skatta.

Om du bytt arbetsgivare så kan det vara så att du har tjänstepension hos flera olika förvaltare. Varje år får du hem ett pensionsbesked av det företag som förvaltar din tjänstepension.

Du kan enkelt få överblick och prognos över både allmän pension och tjänstepension via minpension.se 🡕 👍

Ingår inte tjänstepension i dina anställningsvillkor så bör du kräva en högre lön för att själv kunna pensionsspara!

Du kan välja själv!

I tjänstepensionen har du precis som med premiepensionen valmöjligheten att själv välja fonder. Om du inte gjort något val så ligger din tjänstepension i en så kallad traditionell försäkring, en paketlösning med återbetalningsskydd. Detta gäller om din tjänstepension ligger inom ett kollektivavtal. De fyra stora avtalen är följande:

  • SAF-LO
    För privatanställda arbetare.
    Valcentral: Fora ↗
  • ITP1 och ITP2
    För privatanställda tjänstemän.
    Valcentral: Collectum ↗
  • PA16
    För statligt anställda.
    Valcentral: SPV ↗
  • KAP-KL, PAKFS och AKAP-KL
    För anställda inom kommun och region.
    Valcentral: Pensionsvalet ↗
Återbetalningsskydd innebär att du garanteras att få tillbaka de pengar du sparat ihop. Det innebär dock ofta att du själv får en lägre pension.

Återigen, har du inte gjort något val så ligger din tjänstepension i en traditionell försäkring. Du kan dock välja att flytta den till en fondförsäkring. En fondförsäkring är mycket mer flexibel, där kan du själv välja fonder.

De flesta har väldigt lång tid kvar till sin pension. Historiskt har det lönat sig att ligga tungt exponerad mot aktier över lång tid. En traditionell försäkring har en återbetalningsgaranti och bland annat därför placeras ofta en stor del av dina pengar i räntebärande tillgångar istället för aktier. Detta leder till att din avkastning sannolikt blir betydligt lägre jämfört med om du hade placerat mer i aktiefonder.

Personligen har jag valt att flytta min tjänstepension till en fondförsäkring. Jag tillhör kollektivavtalet för anställda inom kommun och region och valde att flytta till AMF's fondförsäkring.

När du flyttar till en fondförsäkring så hamnar dina pengar i en "entrélösning", ett paket som respektive försäkringsbolag väljer åt dig. Gör du inget så ligger pengarna kvar i entrélösningen. Du kan dock välja att lämna detta startpaket genom att själv välja fonder att investera i.

Jag har valt att investera större delen av min tjänstepension i en global indexfond med låg avgift. Jag behöver då inte göra några förändringar utan mina pengar ligger spridda över tusentals av världens största företag.

När jag börjar närma mig min pension så kommer jag sänka risken successivt, det gör jag genom att omfördela kapitalet mot säkrare tillgångar, exempelvis räntefonder. Alternativet är att man flyttar pengarna till försäkringsbolagets paketlösning igen, se bara till så att det är en "generationsfond", en fond som automatiskt justerar risken i förhållande till din ålder.

Privat pensionssparande 💲

Toppen av pyramiden, ditt egna privata pensionssparande är för mig den absolut viktigaste delen 💯. Vi lever längre och längre, och ekvationen kommer därför bli svår att få ihop. Färre personer ska försörja allt fler pensionärer.

Detta kräver en kompensation, pensionsåldern kommer höjas eller så får vi som pensionärer dela på mindre och mindre pengar. Kanske båda två. 👎

Jag har därför valt att ta tag i detta själv, genom att öppna ett pensionssparande 🡕, tar du kontrollen över tid framtid. 🤜🤛 Själv vet jag inte om jag vill arbeta tills jag är 70+, men jag vill leva gott som pensionär och vara ekonomiskt trygg. Hur vill du göra?

I ditt privata pensionssparande väljer du fritt hur du vill placera dina pengar.

Hur gör Finansdoktorn? 👨‍⚕️

Jag har valt den för mig tryggaste vägen, att inte helt och hållet lita på pensionssystemet. Jag bygger själv kapital på mycket lång sikt. Detta kapital kommer skapa en ekonomisk trygghet som både frigör tid och öppnar valmöjligheter. 🕊️

Jag har dock inget sparande som är öronmärkt "pension". Det kan man ha om man vill. Mina portföljer är så pass långsiktiga att de kommer fungera som min pension. Mitt mål är att klara mig helt och hållet utan det statliga pensionssystemet. Detta system ser jag som en bonus.

Den klassiska pensionspyramiden tycker jag inte om. Vill du ta ekonomisk kontroll över din framtid så bör du istället vända den upp och ner 👇

Pensionssparande: En bättre version av pensionspyramiden.

Det privata sparandet är grunden för mig. Du väljer själv hur du vill göra.

Vill du lära dig mer om hur du kommer igång med ditt eget pensionssparande? Hur du börjat investera i aktier och fonder? Läs min guide investera i aktier och fonder, där får du lära dig steg-för-steg hur du enkelt men på ett bra sätt kommer igång med ditt långsiktiga sparande! 👍 God avkastning!

Fler artiklar

Aktieanalys: Plejd

Ett innovativt svenskt teknikbolag som utvecklar produkter och tjänster för smart belysningsstyrning. Finns idag hos fler än 270 000 hushåll och företag.
Denniz Zandelin
Denniz Zandelin
25 januari 2021
Aktieanalys: Plejd
Till artikeln 

Välj rätt mäklare

Det finns stora skillnader mellan mäklare. Vilken mäklare är bäst för dig?
Denniz Zandelin
Denniz Zandelin
25 januari 2021
Välj rätt mäklare
Till artikeln 

ISK eller KF?

Vilken depåtyp ska man välja? Investeringssparkonto, kapitalförsäkring eller traditionell depå?
Denniz Zandelin
Denniz Zandelin
25 januari 2021
ISK eller KF?
Till artikeln 
Till bloggen →

Bästa tipsen och senaste artiklarna till din mejl!

Mitt nyhetsbrev är helt gratis, ta del av exklusivt innehåll och var först till kvarn med fantastiska erbjudanden.