Grunderna

Ränta på ränta

Ofta kallas ränta-på-ränta-effekten för världens åttonde underverk. Många gånger är det illustrationer av denna effekt som får en att bli intresserad av investeringar. Men hur fungerar det, varför blir effekten så kraftfull över tid?

Vad är ränta-på-ränta? 🏹

När du sparar pengar så får du inte bara ränta på just det belopp som du överfört. Du får nämligen även ränta på räntan också. Denna effekt påverkar ditt investerade kapital mer och mer, ju längre tid du investerar, desto större effekt blir det.

Det är oftast enklast att förklara denna effekt genom att visa ett exempel och ett diagram.

Ett exempel:

År 0 — 10 000 kr sätts in på ett konto med 8 % i ränta.

År 1 — 8% * 10 000 = 800 kr. Totalt 10 800 kr

År 2 — 8% * 10 800 = 864 kr. Totalt 11 664 kr

År 3 — 8% * 11 664 = 933 kr. Totalt 12 597 kr

Din investering gav 800 kr i avkastningen första året, men tredje året 933 kr. Detta eftersom att du får ränta på de tidigare årens ränta.

Hade du inte fått någon ränta på ränta så hade du efter tre år istället fått 8% ränta * 3 år * 10 000 kr = 12 400 kr.

Det blir alltså ca 200 kr mer med ränta på räntan. Det låter kanske inte mycket, men över tid så blir det så mycket ränta, så att det blir mer avkastning av själva ränta-på-ränta-effekten än vad du får från din initiala investering.

0200 000400 000600 000800 0001 000 000051015202530Utan ränta på räntaMed ränta på räntaFinansdoktorn.seFinansdoktorn.se

I diagrammet ovan så ser du utvecklingen av 100 000 kr med en årlig ränta om 8 %, över 30 år, med och utan ränta-på-ränta-effekten. Utan blir det 340 000 kr, med effekten, över en miljon.

Genom ränta-på-ränta så blir utvecklingen exponentiell och inte linjär. Det är svårt att begripa hur kraftfullt detta är. Räkna själv med hjälp av min sparkalkylator.

Världens åttonde underverk💎

Det är svårt att förstå hur kraftfull denna effekt blir över tid. Följande exempel visar tydligt skillnaden hur stor påverkan det har att börja tidigt.

Båda personerna investerar 1 000 kr varje månad, totalt 12 000 kr årligen. De får båda en genomsnittlig avkastning om 10 % årligen. Det som skiljer dem åt, är när i livet de börjar investera, och när de slutar.

ÅlderInsättningDepåvärdePerson A1819202122232425262728293031323334353637383940414243444546474849505152535455565758596061626364650000000012 00012 00012 00012 00012 00012 00012 00012 00012 00012 00012 00012 00012 00012 00012 00012 00012 00012 00012 00012 00012 00012 00012 00012 00012 00012 00012 00012 00012 00012 00012 00012 00012 00012 00012 00012 00012 00012 00012 00012 0000000000013 20027 72043 69261 26180 587101 846125 231150 954179 249210 374244 611282 273323 700369 270419 397474 536535 190601 909675 300756 030844 833942 5161 049 9681 168 1651 298 1811 441 1991 598 5191 771 5711 961 9282 171 3212 401 6532 655 0192 933 7203 240 2923 577 5223 948 4744 356 5214 805 3735 299 1115 842 222Börjar vid 26 års ålderAvkastning10% per årSlutar vid pensionenÅlderInsättningDepåvärdePerson B181920212223242526272829303132333435363738394041424344454647484950515253545556575859606162636465012 00012 00012 00012 00012 00012 00012 0000000000000000000000000000000000000000000013 20027 72043 69261 26180 587101 846125 231137 754151 529166 682183 350201 685221 854244 039268 443295 287324 816357 298393 027432 330475 563523 120575 431632 975696 272765 899842 489926 7381 019 4121 121 3531 233 4881 356 8371 492 5211 641 7731 805 9511 986 5462 185 2002 403 7202 644 0922 908 5013 199 3513 519 2873 871 2154 258 3374 684 1715 152 5885 667 846Börjar vid 19 års ålderAvkastning10% per årSlutar vid 26 års ålderTotalt investerat:480 000 krNettovinst:5 362 222 krPengarna växtex11Totalt investerat:84 000 krNettovinst:5 583 846 krPengarna växtex66

Person A investerade 12 000 kr årligen under större delen av livet.
Person B investerade väldigt tidigt i livet och slutade sedan helt.

Nettovinsten av deras investeringar blir ganska snarlik, men person B har enbart investerat 84 000 kr totalt medans person A ligger strax under en halv miljon i totala insättningar.

Kom igång!
Bästa tiden för att börja investera var igår, men den näst bästa är idag. Gör det bästa av just din situation. Har du inte redan börjat så läs hur du kommer igång eller öppna ett konto helt gratis hos Avanza redan idag!

Lär dig räkna📝

Hur beräknar man ränta-på-ränta?

För att lära dig förstå hur ränta-på-ränta fungerar så går vi nu igenom ett räkneexempel.

Vi antar att du startar med 10 000 kr och att den årligen ränta är konstant, 10% årligen.

År 1: 10 000 kr * 0,10 = 1 000 kr i ränta

Efter första året har du 10 000 + 1 000 = 11 000 kr

År 2: 11 000 kr * 0,10 = 1 100 kr i ränta

Efter andra året har du 11 000 + 1 100 = 12 100 kr

År 3: 12 100 kr * 0,10 = 1 210 kr i ränta

Efter andra året har du 12 100 + 1 210 = 13 310 kr

År 4: 13 310 kr * 0,10 = 1 331 kr i ränta

Efter andra året har du 13 310 + 1 331 = 14 641 kr

Du ser tydligt hur räntan ökar varje år eftersom att du även får ränta på förra årets ränta. Detta är ränta-på-ränta-effekten och över tid blir det en mycket kraftfull effekt.

Efter 26 år, så är räntan för det året 10 835 kr, du får alltså mer i ränta detta året än din initiala insättning.

Satte du in 10 000 kr vid 20 års ålder och investerade det och fick 10% årlig avkastning i genomsnitt tills din pension, 45 år senare, så har du ca 730 000 kr och räntan är 73 000 kr just det året.